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Die Alterungsrückstellung ist in der Beitragsberechnung in der privaten Krankenversicherung ein wichtiger Bestandteil. Dabei wird Sorge für den Umstand getroffen, dass die vermehrten Gesundheitsleistungen die ein mit zunehmendem Alter in Anspruch nimmt, abgedeckt sind. Da eben die Inanspruchnahme der Gesundheitsleistungen bei älteren Menschen steigt, kommen diese Alterungsrückstellungen in der Berechnung zum Einsatz. Die Altersrückstellungen sind in der privaten Krankenversicherung in jedem Tarif inkludiert.

Da allerdings die Ausgaben, sicherlich bedingt durch den Fortschritt in der Medizin nicht ausreichen, um sich mit den Altersrückstellungen zu decken, kann der Versicherte damit rechnen, dass sich seine Beiträge in den laufenden Jahren zwar nicht stark, aber dennoch bis zur Rente um ein dreifaches erhöht haben könnten. Generell bezahlt man in jungen Jahren höhere Beträge, als zur Begleichung der Kosten notwendig wären.

Dies bringt aber den Vorteil, dass die Versicherungen im zunehmenden Alter auf diese Beträge zurück greifen und somit die Gebühren für den Versicherten niedrig halten können. Für den Versicherten bleiben in Folge trotz Beitragserhöhungen große Versicherungsschwankungen aus. Eine Alternative wäre es aber, sich ein Kapital anzusparen, das so hoch ist, dass man damit im Rentenalter zwei Drittel des Beitrages bezahlen kann und zwar über eine Dauer von 25 Jahren.

Oder man wählt einen individuellen Beitragsentlastungstarif, der durch einen Mehrbeitrag zu einer festgesetzten Tarifbeitragsenkung im Rentenalter führt. Das Modell der Alterungsrückstellungen hat sich in den privaten Krankenversicherungen bewährt und bietet einige Vorteile. Früher nicht möglich, heute aber gesetzlich geregelt, darf der Versicherte aus einem Versicherungsvertrag ausscheiden, um in einen Basistarif einer anderen privaten Krankenversicherung zu wechseln und kann dafür auch noch seine Alterungsrückstellungen mitnehmen.

Somit ist das für den Versicherten bezüglich der Alterungsrückstellung so, als hätte es nie einen Wechsel in eine andere Versicherung gegeben. Eine uneingeschränkte Mitnahme der Alterungsrückstellung gilt allerdings nur für PKV-Versicherte, wenn diese nach dem 31.12.2008 einen neuen privaten Krankenversicherungsvertrag abgeschlossen haben. Dabei ist das interne Verfahren der privaten Krankenversicherung so ausgelegt, dass der Versicherungsnehmer vom bisherigen Volltarif in den Basistarif innerhalb der Versicherungsgesellschaft wechselt und die gesamte Alterungsrückstellung mitnehmen kann. Für alle anderen ist bis dato eine befristete Wechselmöglichkeit innerhalb der privaten Krankenversicherungen gegeben. Diese können zum Beispiel nur in einem Zeitraum von 6 Monaten in einen Basistarif eines anderen privaten Versicherungsunternehmen wechseln und einen Teil der Alterungsrückstellung mitnehmen. Auch gegenüber der gesetzlichen Krankenkassen bietet die Alterungsrückstellung in der Privatversicherung erhebliche Vorteile. Die gesetzliche Krankenversicherung beruht auf ein Umlageverfahren, bei dem die laufenden Einnahmen zur Gänze für die Finanzierung der laufenden Kosten der Versicherten eingesetzt werden.

Dabei springen immer weniger Einzahler, für immer mehr ältere Personen finanziell ein, was fortlaufend größere Einschnitte im Versicherungsschutz, beziehungsweise eine massive Erhöhung der finanziellen Belastung für den Versicherungsnehmer bedeutet. Bei einer Privatversicherung hingegen werden die Beiträge in zwei Schichten aufgeteilt, wobei der eine Teil in die laufenden Kosten der Versicherungsnehmer gesteckt wird, und aber der andere Teil zum Aufbau der Kapitalreserven verwendet wird. Diese Kapitalreserven sind somit die Vorfinanzierungen beziehungsweise die Alterungsrückstellungen der im Alter steigenden Gesundheitskosten. Mit diesem System konnte sich die private Krankenversicherung über Jahrzehnte diese Kapitalreserven aufbauen. Aber auch die erwirtschafteten Erträge, die der Kapitalmarkt abwirft, dienen nicht nur der finanziellen Sicherheit des Unternehmens selbst, sondern kommen auch den Alterungsrückstellungen zugute, dies wieder zur vermehrten Absicherung des Versicherten führt.

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