Kredite und Darlehen

Neben dem klassischen Hausbank-Kredit hat sich die Finanzierungsvariante Onlinekredit während der letzten Jahre auch auf dem deutschen Markt als echte Alternative etabliert. Günstige Zinsen, unkomplizierte Antragswege und die zumindest auf den ersten Blick vorhandene Vergleichbarkeit standardisierter Anfragemerkmale zeichnen primär dafür verantwortlich.

Das letzte Argument hat aber nur eingeschränkt seine Richtigkeit, da ein detaillierter Vergleich mehrerer Angebote durch zwei bedeutende Faktoren erschwert wird. Vollkommen ohne Aussagekraft sind hier Vergleiche, welche die Startzinssätze des jeweiligen Angebots als Unterscheidungskriterium heranziehen. Wie der Name bereits vermuten lässt handelt es sich hierbei um Idealzinssätze, welche nur für optimale Kombinationen aus Darlehenssumme und Laufzeit gelten. Die eigenen Vorstellungen bezüglich Höhe und Rückzahlung des Kredites beeinflussen entscheidend den individuell gültigen Zinssatz.

Als dritter Faktor kommt bei einem wachsenden Teil der aktuellen Online-Kreditofferten das Argument Bonität ins Spiel. Immer mehr Banken passen das individuelle Vertragsangebot nämlich zusätzlich an die geprüfte Kreditwürdigkeit des Antragstellers an. Dies kann dazu führen, dass das konkrete Angebot schließlich wesentlich schlechter ausfällt als mit dem praktischen Kreditrechner auf der Anbieter-Webseite berechnet. Befürworter bonitätsabhängiger Zinsgestaltung argumentieren mit fairen Kreditangeboten, welche dem individuellen Kreditrisiko der entsprechenden Bank Rechnung tragen. Dies mag durchaus richtig sein, der individuelle Kreditvergleich wird hierdurch jedoch deutlich erschwert.

Im Falle bonitätsabhängiger Zinsen kann also nur eine konkrete Vergleichsanfrage als hinreichendes Unterscheidungsargument gelten. Hier sollte jedoch darauf geachtet werden, dass derartige reine Konditionen-Überprüfungen auch – wie richtig – mit dem Merkmal „Anfrage Konditionen“ an die Schufa gemeldet werden und nicht – wie leider des Öfteren bereits passiert – mit dem Merkmal „Anfrage Kredit“. Letztere Fall führt nämlich, wie die Stiftung Warentest kürzlich festgestellt hat, zu einer Verschlec hterung des individuellen Scorewerts.