Die Höhe der Zinsen auf dem Finanzmarkt ist ständigen Schwankungen ausgesetzt. Ein Kredit, der heute günstig ist, muss es morgen schon nicht mehr sein. Gerade die Finanzkrise 2008/2009 hat bewiesen, welche Schwankungen in diesem Bereich binnen kürzester Zeit möglich sind. Deshalb ist der Umschuldungskredit vor allem dort interessant, wo für ein Darlehen hohe Zinsen mit einer langen Laufzeit gekoppelt worden sind, denn hier lässt sich mit einem Umschuldungskredit oft eine deutliche Reduzierung der zu tragenden monatlichen Zahllast erzielen.
Wer schon einmal einen Umschuldungskredit bei einer Bank beantragt hat, der dürfte schon festgestellt haben, dass man besonders dann von einem Zinsvorteil profitieren kann, wenn damit ein Darlehen bei einem Mitbewerber abgelöst werden soll. Das ist der Tatsache zu verdanken, dass die Banken heute auf jeden einzelnen Kreditkunden angewiesen sind, weil er ihnen Geld und damit auch Gewinn bringt. Da gibt man lieber einen Teil des höchstmöglichen erzielbaren Gewinns ab, um den Kunden für sich gewinnen zu können.
Besonders interessant ist der Umschuldungskredit auch dort, wo man gezwungen war, einen vorhandenen Dispositionskredit bis an die Schmerzgrenze auszureizen und nun mit horrenden Zinsen zur Kassen gebeten wird, die in jüngster Zeit durchweg im zweistelligen Bereich liegen. Diesen Dispositionsrahmen kann man mit einem Umschuldungskredit ablösen, der gerade einmal die Hälfte des Zinsniveaus aufweisen dürfte. Die durch die mögliche Zinssenkung frei werdenden Mittel kann man beispielsweise dazu nutzen, die Tilgungsraten ein wenig höher setzen und sich so schneller von seinen Schulden befreien zu können.
Der Umschuldungskredit kann sich sogar bei einer Immobilienfinanzierung lohnen. Das ist besonders dort der Fall, wo das Bauvorhaben schneller als geplant umgesetzt wurde und man Kredite mit hohen Zinsen in Anspruch nehmen musste. So lässt sich auch ein Darlehen aus einem Bausparvertrag gut als Umschuldungskredit verwenden, mit dem man einen Kredit vom freien Markt ablösen kann.
Ein großer Knackpunkt, den man bei einem Umschuldungskredit immer im Auge behalten muss, sind die Kosten, die bei der Ablösung des alten Kredites entstehen können und die in der Fachsprache Vorfälligkeitszinsen genannt werden. Sie stellen quasi eine Entschädigung zu Gunsten der Bank für entgangene Zinsgewinne dar. Hier sollte man sehr genau durchrechnen, ob sich die Umschuldung überhaupt lohnen würde.
Der Umschuldungskredit ist eine gute Sache, wenn man für das bestehende Darlehen variable Zinsen vereinbart hat. Dann kann man nämlich jede Zinsanpassung dazu nutzen, um den Kredit gänzlich oder teilweise tilgen zu können. Ein Vorfälligkeitszins kann von der Bank in diesem Fall nicht geltend gemacht werden und die Zinsersparnis wirkt sich vollständig auf Seiten des Kreditnehmers aus.
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