Kredite und Darlehen

Der Bauspar-Kombikredit, der aktuell von vielen Bausparkassen beworben wird, hält laut Finanztest nicht das, was er verspricht: Eine günstige Baufinanzierung. Was sich auf den ersten Blick gut liest, sei, so der zuständige Redakteur, Jörg Sahr, meist nur Augenwischerei. Insbesondere die Zinsangaben entsprächen nicht dem, was an tatsächlichen Kreditkosten auf den Kunden zukomme, kritisiert auch die Verbraucherzentrale Hamburg das neue Produkte, das als Alternative zum herkömmlichen Hypothekendarlehen vertrieben wird. Die Belastung für den Hausbauer sei durch den Bauspar-Kombikredit häufig weitaus höher als bei einem normalen Ratenkredit oder Annuitätendarlehen.

Das Angebot setzt sich zusammen aus einem regulären Bausparvertrag und einem Darlehen. Die Zinssätze für beide Parts können bis zu 30 Jahre festgeschrieben werden. Dabei locken die Vorausdarlehen im Moment mit Zinssätzen unter fünf Prozent. Sie gelten bis der Bausparvertrag zugeteilt wird. Für das Bauspardarlehen verlangen die Banken im Anschluss derzeit unter vier Prozent Zinsen. Der Ablauf ist einfach: In der ersten Phase werden die Zinsen für das Vorausdarlehen getilgt und die Raten für den Bausparvertrag bezahlt. Nach Zuteilung wird der Vorauskredit abgelöst und das Bauspardarlehen getilgt. Die finanzielle Belastung ist meistens über die gesamte Laufzeit gleichbleibend.

Das Problem seien die „irreführenden Zinstricks“,  so Jörg Sahr und nennt ein Beispiel: Bei einem so genannten Kombikredit über 100.000 Euro und einer Laufzeit von 24 Jahren würden für das Vorausdarlehen ein Effektivzins von 4,52 Prozent und für das Bauspardarlehen von 3,97 Prozent verlangt. Berücksichtige man allerdings sämtliche Kosten wie die Abschlussgebühren, die von den Banken nicht in den Zinssatz eingerechnet werden, komme man auf einen Effektivzins von 5,74 Prozent. Durch dieses Vorgehen werde ein Kreditvergleich erheblich erschwert. Kunden sollten daher darauf bestehen, dass die Bausparkasse den Gesamteffektivzins berechnet.