Kredite und Darlehen

Bausparverträge schlummern in fast allen Haushalten, unabhängig davon, ob mit dem Gedanken gespielt wird, eine Immobilie zu bauen oder zu kaufen. Dank der staatlichen Förderung gingen viele davon aus, eine gute Rendite zu erwirtschaften. Doch selbst mit dem Geld aus dem Fördertopf lohnt sich Bausparen laut einem Test der Verbraucherzentrale Bremen und des ARD-Magazins „Plusminus“ nicht. Bei einem regulären Banksparplan springt mehr heraus.

Verglichen wurden die Angebote von vier Bausparkassen, ausgehend von einer Kundin, die 15 Jahre lang Monat für Monat 150 Euro auf die hohe Kante legt. Bei der Rendite kamen die Bausparkassen, wenn das Darlehen nicht genutzt wird, auf 0,5 bis 1,8 Prozent. Angesichts einer Inflation von derzeit über drei Prozentpunkten bleibt vom Zinsgewinn gar nichts über. Im günstigsten Fall hätte die Kundin am Ende weniger als 31.000 Euro auf dem Konto gehabt. Bei einem Banksparplan mit 4,2 Prozent Verzinsung wären es knapp 37.400 Euro. Mit einem Tagesgeldkonto und der gleichen regelmäßigen Sparleistung hätte man noch mehr erreichen können. Dieser Unterschied macht sich später beim Immobiliendarlehen deutlich bemerkbar. Da ein höherer Kredit aufgenommen werden muss, steigen die Kosten um bis zu 17 Prozent.

Wer günstig bauen möchte, dem raten Experten derzeit zu einer Reservierungshypothek. Mit ihr kann man sich den aktuellen Zinssatz für bis zu sechs Monate sichern. Dass sich dieses Vorhaben rentiert, beweist die Entwicklung bei den Hypothekenzinsen. Anfang des Jahres lagen sie noch bei 4,3 Prozent. Inzwischen müssen für den Kredit schon 5,0 Prozent Zinsen bezahlt werden. Hätte man sich im Januar für eine Reservierungshypothek entschieden, läge das Sparpotential bei einem Darlehen über 170.000 Euro mit einer Zinsbindung von zehn Jahren bei über 14,800 Euro. Hier heißt es dann genau zu vergleichen, wo es derzeit die günstigsten Konditionen für Baugeld gibt. Generell lassen sich mit einer Reservierungshypothek zwischen 5.000 und 15.000 Euro sparen.