Eine früher als vorgesehen Zahlung der Versicherungsleistung oder eine Beleihung der Lebensversicherung wird als Policendarlehen bezeichnet. Eine Alternative zum Policendarlehen ist es, die Lebensversicherung als Sicherheit bei der Aufnahme für einen Kredit anzuführen.
Das Policendarlehen kann hierbei nur in der Höhe des Beleihungswertes der Lebensversicherung (auch bezeichnet als Rückkaufswert) ausbezahlt werden. Für die Berechnung ist es sinnvoll, die Versicherung zu fragen oder im Versicherungsvertragsgesetz nachzulesen.
Es gibt jedoch auch Lebensversicherungen, bei denen es nicht möglich ist, ein Policendarlehen abzuschließen. Dies ist zum Beispiel bei der Risikolebensversicherung der Fall ( da hier nur im Todesfall eine Auszahlung erfolgt). Das Kreditausfallrisiko wird nicht vom Versicherungsgeber getragen. Dadurch ist es möglich, einen günstigeren effektiven Zinssatz sl bei einem vergleichbarem Ratenkredit oder Überziehungskredit zu erhalten. Das Policendarlehen ist eine mögliche Variante wenn man Geld benötigt, die gegenüber dem Verkauf oder Kündigung der Lebensversicherung in einem Vergleich der Kosten/Nutzen Rechnung beachtet werden sollte. Die Verzinsung beim Policendarlehen erfolgt variabel, ein Eintrag in die Schufa erfolgt nicht.
Wie wird das Policendarlehen getilgt?
Hier besteht entweder die Möglichkeit der laufenden Tilgung. Eine andere Variante ist, dass nur die Zinsen bezahlt werden und das Policendarlehen am Ende der Laufzeit getilgt wird. Der Restbetrag wird bei Fälligkeit der Lebensversicherung getilgt. Sondertilgungen durch den Versicherungsnehmer sind ebenfalls möglich.
Was gilt es bei fondsgebundenen Lebensversicherungen als Policendarlehen zu beachten?
Die Vorauszahlung erfolgt in Fonds Anteilen. Die Verzinsung ergibt sich aufgrund der jeweiligen Fonds-Performance. Getilgt wird die fondsgebundene Lebensversicherung bzw. das damit verbundene Policendarlehen durch eine Rückstellung der Fonds Anteile.
Wann ist der Abschluss eines Policendarlehens nicht möglich?
Bei bereits bestehenden Bezugsrechten oder eine Verpfändung des Versicherungsvertrag der Lebensversicherung ist es nur möglich ein Policendarlehen abzuschließen, wenn eine Zustimmung durch den Drittberechtigten gegeben wird.
Welche rechtlichen Aspekte muss man beim Policendarlehen beachten?
Ein Policendarlehen wird im rechtlichen Sinn nicht als Darlehen bezeichnet, da es sich hier nur um eine Vorauszahlung der jeweiligen Versicherungsleistung handelt.
Bei Nichtzahlung der Zinsen für das Policendarlehen besteht für den Versicherer die Möglichkeit, das Policendarlehen zu kündigen und die Versicherung für den Rückkaufwert aufzulösen.
Welche steuerlichen Aspekte sollte man beim Policendarlehen beachten?
Bei Policendarlehen in einer Höhe von mehr als 25.565 Euro ist es für den Versicherer Pflicht, dem Finanzamt darüber Meldung zu erstatten.
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