Ein Ratenkredit ist besonders bei Privatkunden beliebt und wird zur Finanzierung kurzfristiger, mittelfristiger oder langfristiger Investitionen oder Anschaffungen aufgenommen. Da neben der Laufzeit auch die Höhe des Ratenkredites entsprechend dem individuellen Bedarf des Kreditnehmers festgelegt werden kann, eignet sich der Ratenkredit sowohl zur Deckung eines geringen als auch zur Deckung eines umfangreichen Finanzierungsbedarfs. Da der Ratenkredit zu den standardisierten Kreditangeboten des Privatkreditgeschäftes gehört, wird diese Form der Finanzierung von allen Banken und Sparkassen sowie von vielen weiteren Finanzdienstleistern angeboten.
Einige Anbieter sind z.B. die Deutsche Bank, die Dresdner Bank oder die Targobank, die Filialen unterhalten und für eine persönliche Beratung zur Verfügung stehen. Auch Direktbanken wie die DKB, Comdirect oder Creditplus bieten Ratenkredite an. Hierbei kann der Kreditnehmer zwar nicht von einer persönlichen Beratung profitieren, allerdings sind die Konditionen einer Direktbank meistens besser als die einer Filialbank.
Mittlerweile bieten auch viele Autobanken wie die Mercedes Benz Bank oder die Volkswagen Bank Ratenkredite an. Einige dürfen nur für die Finanzierung eines Fahrzeugs eingesetzt werden. Alternativ dazu können Ratenkredit auch über Kreditportale wie Kredit1a.de oder Kreditvermittler aufgenommen werden. Letztere stellen den Kontakt zwischen Privatpersonen mit Finanzierungsbedarf und Privatpersonen mit Kreditbedarf her, so dass anders als bei gewöhnlichen Kreditaufnahmen ein Eintrag in der Schufa vermieden werden kann und über die Konditionen verhandelt werden kann. Solche Kreditvermittler sind beispielsweise Auxmoney oder Smava.
Bei Direktbanken, Autobanken, Kreditportalen und Kreditvermittlern wird der Ratenkredit online beantragt, indem das Formular auf der Internetseite des Anbieters ausgefüllt, ausgedruckt und unterschrieben wird. Anschließend muss sich der Antragsteller durch das PostIdent Verfahren in einer Filiale der Deutschen Post identifizieren lassen. Die Unterlagen werden dann zusammen mit bestimmten Nachweisen über die Kreditwürdigkeit des Kunden an den Kreditgeber geschickt, der den Antrag prüft. Wenn der Kreditantrag bewilligt wird, werden dem Kreditnehmer die Vertragsunterlagen per Post zugeschickt und der Ratenkredit wird in Form eines Schecks oder durch Kontogutschrift zur Verfügung gestellt.
Handelt es sich um eine Filialbank wird der Ratenkredit in einem persönlichen Gespräch beantragt. Die Prüfung des Kreditantrages erfolgt computergestützt oder in einer internen Abteilung der Bank und kann zügig abgewickelt werden. Wenn der Kreditantrag bewilligt wird, wird der Vertrag in der Filiale der Bank unterschrieben und der Ratenkredit wird in bar ausgezahlt oder auf das Konto des Kunden überwiesen. Unabhängig von dem Kreditgeber und der Art der Kreditbeantragung gelten für alle Ratenkredite bestimmte Bedingungen. Zunächst ist wichtig, dass der Kreditnehmer eine gute Bonität hat und Kreditfähig ist, d.h. rechtlich in der Lage ist einen Kreditvertrag abzuschließen.
Hierfür muss der Kunde volljährig sein und voll geschäftsfähig sein. Die Bonität des Kunden wird anhand der finanziellen und wirtschaftlichen Situation beurteilt. Hierfür werden die Höhe des laufenden Einkommens, die Dauer des Beschäftigungsverhältnisses, vorhandenes Vermögen, Kontoumsätze und die Schufa Auskunft berücksichtigt. Wenn der Kunde nachweisen kann, das er in der Lage ist den beantragten Kredit zuzüglich Zinsen und Gebühren zurückzahlen, wird der Ratenkredit bewilligt.
Die Höhe des Kredites richtet sich nach dem finanziellen Bedarf und der Bonität des Kreditnehmers und hängt außerdem von dem Einsatz der Finanzierungsmittel ab. In der Regel wird der gewünschte Kreditbetrag in einer Summe ausgezahlt und nicht wie bei anderen Krediten in mehreren Teilzahlungen. Die meisten Ratenkredite sind nicht zweckgebunden, so dass der Kreditnehmer über die aufgenommen Finanzierungsmittel verfügen kann wie er möchte und alle beliebigen Investitionen tätigen kann. Lediglich einige wenige Ratenkredite sind zweckgebunden und dürfen nur für bestimmte Zwecke eingesetzt werden. Über die Verwendung des Kredites muss der Kunde in solchen Fällen einen Nachweis erbringen.
Zu den zweckgebundenen Ratenkrediten zählt die Kfz Finanzierung oder das Bauspardarlehen. Wie die Bezeichnung des Ratenkredites erkennen lässt erfolgt die Rückzahlung der Finanzierungsmittel und der Zinsen in Raten, d.h. in betraglich gleich bleibenden Zahlungen, die regelmäßig monatlich oder quartalsweise geleistet werden. Der Zinsanteil der Rate ist am Anfang der Laufzeit höher als der Tilgungsanteil der Rate. Dieses Verhältnis kehrt sich während der Laufzeit allerdings um, so dass gegen Ende der Laufzeit der Tilgungsanteil in der Rate überwiegt.
Insgesamt ist die Rate während der gesamten Laufzeit konstant und kann meistens auch auf Wunsch des Kunden nicht angepasst werden. Allerdings erlauben viele Kreditgeber Sondertilgungen, die zusätzlich zu den regelmäßigen Raten geleistet werden können und zu einer Verkürzung der Laufzeit führen. Für die Inanspruchnahme der Finanzierungsmittel werden dem Kreditnehmer Zinsen in Rechnung gestellt, die auf einem konstanten Zinssatz basieren.
Um den vollen Umfang der Zinsbelastung kalkulieren zu können sollte stets der Effektivzinssatz und nicht der Nominalzinssatz beachtet werden. Der Nominalzinssatz gibt lediglich den monatlichen Zinssatz an und ist stets niedriger als der Effektivzinssatz, der den jährlichen Zinssatz und alle weiteren Gebühren wiedergibt. Der effektive Jahreszins wird in Prozent des nominalen Kreditbetrages angegeben.
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