Um Tagesgeld-Zinsen zu erhalten ist die Eröffnung eines Tagesgeldkontos erforderlich. Die Einrichtung eines solchen Kontos gestaltet sich einfach und ist kostenlos. Bei der Hausbank reicht die Vorlage eines Personalausweises oder Reisepasses mit amtlicher Meldebescheinigung, bei einem Online-Tagesgeldkonto werden die Unterlagen für die Kontoeröffnung auf dem Postweg übersandt und der Neukunde geht mit diesem Antrag und seinem Personalausweis zur nächsten Postfiliale, wo die Echtheit seiner Identität bestätigt wird.
Funktion eines Tagesgeldkontos
Ein Tagesgeldkonto ist eine Mischform aus Sparbuch und einem kostenlosen Konto, von dem allerdings keine normalen Kontobewegungen wie Lastschrifteinzug, Zahlungsüberweisungen oder Bargeldentnahme per Bankautomaten wie auf einem Girokonto erfolgen können. Insofern können nur reine Geldtransaktionen wie Ein- oder Auszahlungen zwischen dem Tagesgeldkonto und dem Girokonto ausgeführt werden.
Die Funktion eines solchen Kontos besteht darin, dass ein vom Kunden selbst gewählter Geldbetrag von seinem Girokonto auf das Tagesgeldkonto überwiesen wird. Die Häufigkeit der Einzahlungen bestimmt der Kunde selbst. Dies kann vollkommen flexibel oder zu einem festgelegten Zeitpunkt im Monat erfolgen. Bei den meisten Banken wird eine Verzinsung schon ab dem ersten Euro auf dem Konto garantiert.
Vorteile eines Tagesgeldkontos
Im Gegensatz zum Sparbuch sind die Zinserträge auf einem Tagesgeldkonto erheblich höher. Während die meisten Bankinstitute gerade 0,5 % Zinsen pro Jahr auf dem Sparbuch gutschreiben, werden für die Beträge auf einem Tagesgeldkonto je nach Anbieter zwischen 2 % und 4,5 % Zinsen pro Jahr und Höhe der Einlage gewährt. Die Kontoführung mit Online-Banking und sicherer TAN-Verwaltung ist in den meisten Fällen kostenlos und das Guthaben wird täglich verzinst. Das hat zum Vorteil, dass kein Zinsverlust auch bei der Auflösung des Tagesgeldkontos entsteht. Die Zinsausschüttung erfolgt je nach Bankinstitut monatlich, vierteljährlich oder jährlich.
Sicherheit eines Tagesgeldkontos
Die meisten deutschen Banken sind Mitglieder in einem Sicherungsfond ihres Branchenverbandes und garantieren somit eine Erstattung von mindestens 1,5 Millionen Euro (Bundesverband Deutscher Banken) oder in unbegrenzter Höhe (Haftungsverband der Sparkassen-Finanzgruppe).
Bei Banken, die nicht Mitglieder in einem solchen Sicherungsfond sind, gilt die Einlagensicherung nach den EG Richtlinien. Somit ist das Geld auf einem Tagesgeldkonto seit dem 1.7.2009 bis zu einem Betrag von 50.000 Euro zu 100% abgesichert und es ist geplant, diese Absicherung ab dem 1.1.2011 auf ein Guthaben bis 100.000 Euro zu erhöhen.
Berechnung des Tagesgeld-Zinses
Die Verzinsung des Tagesgeldes unterliegt den Schwankungen des Geldmarktes. So kann die Bank ihren Zinssatz markttäglich an das aktuelle Zinsniveau anpassen. Dies hängt mit dem Steigen und Fallen des Leitzinssatzes ab, so gibt es mal mehr oder weniger Zinsen für das Tagesgeld. Einige Banken garantieren allerdings einen vereinbarten Mindestzinssatz für einen bestimmten Zeitraum.
Kombination aus Girokonto und Tagesgeldkonto
Viele Banken bieten auch die Verknüpfung von einem Girokonto mit Tagesgeld an. Der Vorteil ist die direkte Verzinsung des Guthabens auf dem Girokonto ohne die Transaktionen zwischen zwei Konten zu haben. Eine Überweisung von einem Tagesgeldkonto auf ein Girokonto dauert in der Regel zwei bis drei Werktage, während beim Girokonto mit Tagesgeld das Guthaben jederzeit zur Verfügung steht. Dies setzt aber eine gewisse Bonität des Kontoinhabers durch Einzahlung einer Festeinlage auf das Konto oder durch einen bargeldlosen Geldeingang ab mindestens 1.000 Euro im Monat voraus. Zudem ist der Zinsertrag in den meisten Fällen geringer als bei einem Tagesgeldkonto.
Tageszinsvergleiche von einigen Online-Direktbanken
Cortal Consors bietet 3 % Zinsen p.a. für Beträge bis 20.000 Euro bei einer Laufzeit von sechs Monaten, ab dem siebten Monat gibt es 1,75 % Zinsen p.a. bzw. für Beträge über 20.000 Euro. Die Mindesteinlage beträgt 1 Euro und die Maximaleinlage ist unbegrenzt. Die Zinsgutschrift erfolgt vierteljährlich. Einlagensicherung bis 45 Millionen Euro durch den Sicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken.
Die Bank of Scotland bietet als eine ausländische Bank die höchsten Zinsen auf das Tagesgeld, nämlich 3,3 % Zinsen p.a. ab dem ersten Euro bis maximal 500.000 Euro. Weiterhin wird eine Garantie gegeben, dass der Zinssatz des Tagesgeldkontos immer über dem Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank liegen wird. Der Zinssatz ist für Neu- und Bestandskunden gleichermaßen gültig. Die Nachteile hierbei sind die nur jährlich erfolgende Zinsgutschrift zum 31.12. eines jeden Jahres und eine Einlagensicherung nur bis 50.000 britischen Pfund, welches umgerechnet eine Garantie in Höhe von 58.083 Euro (Stand 13.08.2009) bedeutet. Daher sollte dieser Betrag zur Sicherheit bei dem Tagesgeldkonto nicht überschritten werden.
1822direkt als Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse bietet 2,75 % Zinsen p.a. ab 1 Euro bis 10.000 Euro, dies setzt sich aus dem variablen 1,30 % Basiszins plus 1,45 % Bonuszins bis 10.000 Euro zusammen. Der Bonuszins gilt bei Bestandskunden nur bei Beträgen, welche neu eingezahlt werden und nicht von einem Konto der Frankfurter Sparkasse stammen. Bei Neukunden gilt der Bonuszins bei einer Kontoeröffnung ab dem 3.7.2009 und hat für Neu- und Bestandskunden Gültigkeit bis zum 31.10.2009. Die Zinsgutschrift erfolgt vierteljährlich. Die Einlagensicherung besteht in unbegrenzter Höhe durch den Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe. Die Nachteile hierbei sind die Zinsstaffelungen, die für die Kunden doch etwas unübersichtlich gestaltet sind
Die Wüstenrot Bank bietet 2,22 % Zinsen p.a. ab dem ersten Euro und hat weder eine zeitliche Begrenzung des Zinssatzes noch eine Begrenzung der Anlagesumme nach oben und lohnt sich somit für Sparer, die einen größeren Betrag auf einmal anlegen möchten. Die Zinsgutschrift erfolgt auch hier vierteljährlich. Einlagensicherung bis 125,86 Mio. Euro durch den Sicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken.
Die Postbank bietet eine Alternative zum Sparbuch an, denn sie bietet ein Tagesgeldkonto mit SparCard an und gewährt 2,65 % Zinsen p.a. ohne zeitliche Befristung ab 1 Euro. Die Einlagehöhe ist unbegrenzt und die Nutzung der Geldautomaten der Postbank im Inland sowie zehn Bargeldabhebungen im Ausland pro Jahr sind kostenlos. Die Einlagensicherung beträgt hier bis zu 1,21 Mrd. Euro. Nachteilig ist, dass nur maximal 2.000 Euro monatlich frei verfügbar sind, größere Summen müssen mit einer Frist von drei Monaten angemeldet werden.
Diese Auswahl an Anbietern ist anhand der Empfehlungen und der höchsten Zinssätze durch die aktuellen Vergleiche von Tagesgeldanbietern im Internet vorgenommen worden. Es gibt natürlich noch viele weitere Anbieter von Tagesgeldkonten, dies soll nur der allgemeinen Information und Übersicht dienen.
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