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Über die Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeit sind sich die meisten Arbeitnehmer in vollem Umfang bewusst. Es ist schließlich niemals auszuschließen, dass ein Arbeitnehmer aufgrund einer langen, schweren Erkrankung oder aufgrund eines Unfalles seiner ausgeübten Tätigkeit nicht mehr nachgehen kann. Die häufigsten Gründe für eine vorzeitige Berufsunfähigkeit sind im Übrigen psychische Leiden, Erkrankungen des Skelett- und Muskelsystems sowie Tumore. Unfälle hingegen gehören zu den seltensten Gründen für eine Berufsunfähigkeit. Vor allem für Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, würde es im Falle einer Berufsunfähigkeit bedeuten, dass sie sich mit einer einheitlichen staatlichen Erwerbsminderungsrente zufriedengeben müssten. Und diese ist in den wenigsten Fällen ausreichend, um den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Eine private Absicherung in Form der Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für jeden Arbeitnehmer sinnvoll.

Es gibt zahlreiche Versicherer, die Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten. Ebenso zahlreich wie die Anbieter für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind die jeweiligen Tarife, Leistungen, Bedingungen und Regelungen. So ist es für den Antragsteller zum Beispiel wichtig zu wissen, dass bei vielen Tarifen die volle Leistung erst ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent gezahlt wird. Manche Anbieter haben auch Leistungstarife, die in gestaffelter Form, je nach Prozentsatz der Berufsunfähigkeit, ausgezahlt werden. Beispielsweise werden die Leistungen ab einer Berufsunfähigkeit von 25 bis 75 Prozent in gestaffelter Form an den Versicherten gezahlt. Erst ab einer Berufsunfähigkeit von über 75 Prozent kann der Versicherte hier die vollen Leistungen in Anspruch nehmen.

Auf der Suche nach einer geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) sind auch die persönlichen Lebensumstände wichtig. Dabei spielen nicht nur eventuelle Vorerkrankungen eine Rolle, auch wer beabsichtigt später einmal im Ausland sein Leben zu verbringen, sollte dies bei der Suche nach einer geeigneten BU unbedingt beachten. In diesem Fall sollte ein weltweiter Versicherungsschutz angestrebt werden. Berufseinsteiger, Auszubildende oder Studenten können sich aus finanziellen Gründen häufig nur eine BU mit geringen Beiträgen und dementsprechend geringen Leistungen erlauben. Damit sie nach einem erfolgreichen Eintritt in das Berufsleben dann jedoch keine neue Versicherung abschließen müssen, sollten sie bei ihrer BU auf dynamische Beiträge und Leistungen achten. Auch eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung sollte festgelegt werden können.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung an sich ist wie jede andere Versicherung auch mit ihren zahllosen Klauseln, Beitragshöhen, Leistungskatalogen und Tarifen für den Laien praktisch nicht zu durchschauen. Das sind dann auch häufig die Gründe dafür, dass Versicherungsnehmer entweder unterversichert sind oder Geld für Versicherungen zahlen, die sie gar nicht oder nicht in diesem Umfang brauchen. Allerdings ist es auch nicht richtig zu denken, dass eine gute Versicherung auch teuer sein muss. Auch die günstigste Versicherung muss nicht immer die beste Wahl sein, wenn man dafür, aufgrund von diversen Klauseln, auf die Auszahlung der Leistungen in der vereinbarten Höhe verzichten muss. Gerade bei einer BU kommt es nämlich auf die vereinbarten Vertragsdaten wie Laufzeit, Beitragshöhe, Leistung, usw. an, wie hoch die Beiträge für den Versicherungsnehmer sind. Nun hat jeder, der eine BU abschließen möchte, die Möglichkeit, sich von einem Versicherungsvertreter ausführlich über alle Eventualitäten beraten zu lassen. Allerdings vertreten diese Berater häufig einen speziellen Versicherungsanbieter, dessen Produkte sie selbstverständlich auch an den Interessenten verkaufen möchten. Eine objektive Auskunft über die am besten geeignete und günstigste BU kann man als Interessent hier also wahrscheinlich nicht erwarten. Wenn man sich jedoch günstig versichern möchte und dennoch einen ausreichenden Versicherungsschutz für den Fall der Fälle für sich beanspruchen möchte, dann kommt man um einen Vergleich nicht herum.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Risikoversicherung. Das bedeutet, dass man sich auf eigenes Risiko versichert, also auch nach Ende der Laufzeit die eingezahlten Beträge nicht wieder erstattet bekommt. Aber auch für die Versicherer ist die BU mit einem Risiko verbunden. Bei einem Vergleich der Versicherer wird man daher immer gefragt, in welchem Beruf oder in welcher Berufsgruppe man tätig ist. Da es in handwerklichen Berufen (Berufen mit starker körperlicher Belastung) wahrscheinlicher ist, dass ein Arbeitnehmer schon vor dem Erreichen des Rentenalters berufsunfähig wird, werden für diese Berufe grundsätzlich höhere Beiträge veranschlagt als für Berufe, bei denen dieses Risiko geringer ist. Bei einem Vergleich der Versicherungsanbieter ist es daher sinnvoll, als Erstes die Beitragshöhe in den entsprechenden Berufsgruppen (oder Risikogruppen) miteinander zu vergleichen. Weitere Kriterien, die sich auf die Höhe der Beiträge auswirken, sind zum Beispiel Risikofaktoren wie das Rauchen. Aber auch das Eintrittsalter wirkt sich auf die Höhe der Beiträge aus. Je jünger ein Antragsteller ist, desto niedriger können die Beiträge ausfallen. Weiterhin ist die mit dem Versicherer vereinbarte Höhe der Rente ausschlaggebend für die Höhe der Beiträge.

Es ist übrigens wenig sinnvoll, die Laufzeit des Vertrags zu verkürzen in der Hoffnung, die Beiträge dadurch niedriger zu halten. Bei den meisten Versicherungen wirkt sich eine Laufzeitverkürzung um fünf Jahre kaum auf die Höhe des Beitrags aus.

All diese wichtigen Faktoren werden von den verschiedenen Versicherungsanstalten unterschiedlich bewertet, sodass es sowohl bei den Leistungen als auch bei den Beiträgen zwischen den Versicherern erhebliche Unterschiede geben kann. Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich kann sich für den Versicherungsnehmer daher auf jeden Fall lohnen.

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